陈志武金融通识课

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对于很多人来说，金融似乎是个高大上的话题，在我们眼里，金融就是华尔街的那些大鳄，还有摩天大厦里西装革履的从业者。我们一边用辛苦的工作赚着养家糊口的钱，一边羡慕他们玩着金钱的游戏，拿着很高的收入，并且看上去有点像不劳而获。

经济学家陈志武却告诉我们，金融离我们并不远，而且也很简单。他的《陈志武金融通识课》是一本适合国人作为金融入门的学习书籍，其在书中没有使用抽象的理论和数学模型来讲解金融知识，而是利用了通俗的语言去讲解金融的逻辑。内容包括金融来源及其与文化和社会的关系、借贷市场、公司金融、商业模式以及金融理财等。因为本书是作者在某平台讲课内容的合集，所以全书近80个小节，每节都能自称体系单独阅读，可读性很强。

金融的核心是跨期价值交换，也就是说牺牲今天的钱换取未来的收益，或者是牺牲未来的收益来获取今天的钱。最简单的场景就是张三今天把10万元借给李四，李四承诺一年后归还本金外加10%的利率，张三牺牲了今天的金钱换取了未来的收益，而李四虽然牺牲了未来的收益，但今天就能用上这笔钱。除了这种直接性的借贷之外，还有债券、股票、保险等等，无非都是这个原理。这个原理看起来简单，但实际操作起来却是非常困难，因为其面临着另外一个问题，那就是“跨期承诺”。

并非每个人都能够履行承诺的，当然原因也有很多。就拿李四借钱的例子来说，一年后李四破产了怎么办？李四虽然赚了钱但就是不想还怎么办？李四跑掉了或者意外身故了怎么办？李四暂时现金不够但业务很好眼看着就能盈利该怎么办......仅仅是简单的双方短期借贷就会有这么多复杂的场景要去考虑，更不用提那些涉及到数十亿人跨越几十年的跨期交换场景了。

我们古代很多制度的安排以及文化理念，其实就是为了解决上述的跨期承诺问题，提升人与人之间跨期交易的安全性。比如“养儿防老”就是一种金融制度的安排，儿子年幼时父母在其身上付出，父母老了之后儿子就要供养父母。那用什么来保障儿子能够尽到这一责任呢？我们都知道，仅仅是靠亲情那绝对是不靠谱的，所以儒家就发展出了一套完善的“三纲五常”之类的道德伦理制度，让那些不遵守孝道之类的人付出的代价远大于供养的代价，也就从一定程度上解决了这一问题。

即使是到今天，还有很多老人一定要抱个孙子才开心，也是受这一制度安排的影响。随着社会保障体系逐步完善，养老不需要依靠孩子，那么重男轻女的理念也就会慢慢被消除了。其实这就是金融塑造社会制度和习惯的力量。

白毛女的故事，在我们上一代人的眼里可谓是家喻户晓。大概讲的就是恶霸地主黄世仁欲霸占年轻貌美的喜儿，遂与管家穆仁智设计，以重租厚利强迫杨白劳于年内归还欠债。旧历除夕，杨白劳终因无力偿还重利，被黄世仁威逼在喜儿的卖身契上画押。

对于这个故事的解读，我们一般都会把其归结到万恶的封建主义制度上去，记得我在语文课上学到相关课文的时候，老师还专门给我们介绍过故事中的“利滚利”是怎么残害穷苦百姓，并让很多人家破人亡的。

但万恶的封建制度却表示，这个锅它不背！对高利贷的痛恨，并不是今天才有，也不是穷苦老百姓自己的想法。最早在周朝的时候，政府就开始利率的管制，到了汉代规定利率不能超过100%，武则天的时候规定官方利率不能超过60%而民间不能超过48%。到了王安石变法的时候，规定老百姓可以通过40%的利率向政府借款，就被称之为“与民争利”，这个“利”不是利率太高，而是利率太低。然后就被别有用心的官员利用导致民怨载道。

不仅如此，历朝历代都是严厉打击复利的。并且朝廷的法律也是偏向保护借贷方的。《大清律例》强调，豪强之人“不经官司，抢占他人产业，杖八十以上，超过本利部分追还借方。”另有规定“夺人妻女，杖一百，如有奸占等情，处以绞刑。“

也就是说黄世仁的利滚利是违法且不受保护的，其霸占了喜儿，用万恶封建主义的制度，是要对其处以绞刑的。

并且和我们以为的不同的是，放贷者并不都是富人，根据作者对清朝5000个借贷案例的分析，放贷人中63%为雇农，14%为佃农，12%为自耕农，而富人只占11%。

用作者的话说，青年时期是一辈子中收入最少的时候，并且还特别需要花钱，那时候花钱得到的感受最好，实际效果也更具体。就如我们上学的时候，哪怕每个月能多花100元钱，都能给我们的生活带来很大的改变。

不过那时候我们并不懂得这些金融知识，都是傻傻的拿着父母微薄的生活费在那里清苦的生活。实际上那时候已经有了助学贷款之类的东西，如果懂得这些，那是可以改善一下我们的生活状态的。

前段时间被取缔的校园贷好像又把这类事情走到了另外一个极端，没有原则的放贷让很多自我约束能力有限的学子过早奢靡的生活，最后还不上导致出了很多问题。这也是对金融知识了解不够的原因吧。

除了能够改变你的消费观念，让你更好的生活之外，如果你懂得点金融知识，就会对买房是贷款还是借钱，股票要不要选择热门的，要不要买保险等有着更好的看法和理解，而这些在《陈志武金融通识课》一书中，你都能找到相关的答案。

作者在序言中引用了巴菲特的话说：“如果到四五十岁，你还不能在睡觉的时候也赚钱，你就太失败了。”按照巴菲特的说法，我也面临失败。不过懂一点金融知识，或许能够有些帮助。读一本书并不能立即改变你的生活，但可以让你在下次碰到问题的时候，多一些思考，做出更明智的选择。

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